央行官员重磅表态：数字时代，支付行业何去何从？

支付基础设施是“国家最重要的武器”。

——鑫财经

鑫财经/摘录

从2011年第一批第三方支付牌照发放算起，到2021年，我国支付行业迎来了高速发展的“黄金十年”。 从基础设施建设到移动支付普及，中国支付产业走在世界前列，有力支撑了新经济、新金融的崛起。

然而，随着数字经济的发展，数字货币的浪潮席卷全球。 它们为金融服务进一步实现普惠、支持实体经济发展带来了新机遇，但也对传统业态产生了新的冲击。

随着支付行业新一轮变革的到来和支付监管的趋严，新的市场机遇和发展机遇在哪里？ 支付行业各方又该如何发挥各自优势，迎合市场需求？ 产业链中有哪些不协调因素亟待调整解决？

在昨日举行的“第十届中国支付清算论坛”上，央行副行长范一飞、央行支付司司长文新祥、央行数字货币研究所所长穆长春分别详细介绍了上述问题的答案。

新金融为读者整理并摘录了演讲全文。

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促进行业公平：支付反垄断向纵深发展

范一飞强调，近年来，大型平台企业在提高支付服务的便利性和普惠性方面发挥了重要作用。 明显趋势等

一些支付机构采用低价倾销、交叉补贴等不正当竞争手段，抢占市场份额，垄断用户、流量和数据，限制同业竞争。 一些平台公司追求规模效益，持有多张金融牌照，开展综合金融服务，容易造成风险交叉感染。

长此以往，不仅不利于自主创新，还会扰乱市场秩序，抑制产业创新，进而削弱我国电子支付的整体领先优势。

从全球范围看，全球监管机构针对科技巨头的反垄断行动进一步升级：美国通过了六项针对谷歌等科技巨头的反垄断法案； 利用其支付系统“收取高额佣金”； 欧盟再次对谷歌发起反垄断调查。

在此基础上，范一飞提出，下一步，在加强对大型平台公司的监管上，央行坚持“两个不动摇”原则的决心没有变。 决心没有变，践行“为民买单”、服务实体经济的初心没有变。

具体而言，要聚焦主体责任和主业，坚持支付业务回归本源，从页面展示、协议起草、业务全流程清晰把握支付服务主体的角色定位和业务边界。流程、风险防控等，实现支付业务与金融业务的脱钩。 产品对接不当，禁止变相从事非法金融业务，遏制无序扩张；

要以交易透明为核心，加强支付领域数据透传和算法监管，实现支付交易信息完整准确识别、传输和处理，确保其贯穿支付全流程，保障公平公正支付消费者的交易权；

要注重公平竞争，推动平台企业真实有序开放支付接口，严禁排他性、歧视性支付协议，保障支付消费者自主选择权。 必须强调，平台企业要站在维护国家安全和人民群众利益的高度，妥善处理公共利益与私利的关系，切实保护用户信息和数据安全。

值得注意的是，在谈及数字人民币试点发展时，穆长春还强调，数字人民币试点要维护支付市场的公平竞争。

一方面，数字人民币将为不同支付服务机构的创新发展提供公平的准入机会和统一的基础设施，促进市场竞争择优； 壁垒和平台壁垒，实现数字人民币全场景支付，提高零售支付服务的可及性和整体社会福利水平。

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弥合“数字鸿沟”：提高数字元的可访问性

除了反垄断，弥合支付领域的“数字鸿沟”是实现支付行业公平发展必须克服的另一大障碍。

范一飞提到，支付是经济活动的基础，帮助经济薄弱环节和弱势群体弥合支付领域的数字鸿沟，不仅是普惠支付的问题，也是释放国内消费潜力的重要问题。需求，扩大居民消费，畅通国内循环。

我国普惠支付发展取得长足进步，但与加快构建新发展格局的要求相比，一些市场机构的定位还不够高、服务意识不够强、措施不够精准。 实力还是有待加强。

例如，老年人遇到支付困难的报道并不少见； 满足“三农”发展新需求、让农民觉得好用、爱用等特点的支付产品还不够多。

支付领域的数字鸿沟加剧了个人在获取金融服务和融入数字经济方面的不平等，拉大了不同群体之间生活质量的差距。 成为支付行业实现协调共享发展必须高度关注的问题。

同时，穆长春在致辞中也强调，截至目前，普惠支付领域仍存在“数字鸿沟”。 在一些偏远山区和宽带网络基础设施薄弱的地方，一些人很难享受到数字金融科技带来的好处。 数字人民币是中国人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初衷是促进普惠金融发展。

一是在数字人民币的设计中提升支付服务的可用性。 数字人民币账户的松耦合设计，可以方便偏远地区的人们在不持有传统银行账户的情况下开设数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率； 联合运营机构，无障碍设计，优化数字人民币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大等功能，提高无障碍性，提供友好的前端交互体验，满足残障人士的需求。

为缓解数字时代老年人不能或不敢使用电子产品的困境，推出数字人民币显卡硬件产品。 如果短期来华的非居民不习惯使用手机APP软钱包，也可以使用视频卡。

此外，对于通信网络覆盖较差的场景，公众可依托双离线功能，随时随地实现便捷支付。 未来，央行将进一步提高数字人民币的可获得性，建设分布式数字身份认证体系，为更广泛的人群提供数字金融身份认证服务。

二是在数字人民币的设计上降低支付成本，提高支付能力。 中国人民银行不向发行层收费，商业银行不向个人客户收取数字人民币兑换服务费，有利于减轻实体经济负担，优化营商环境。

在降低支付信息保护成本方面，针对公众使用移动支付支付的高昂隐私成本，数字人民币遵循“小额匿名，大额依法追溯”的可控匿名原则。 ，并高度重视个人信息和隐私保护以满足公众对小额匿名支付服务的需求，更好地保护个人信息，缓解“隐私悖论”和社会焦虑。

三是在数字人民币的设计上提高支付产品的效率。 结合数字人民币银行账户的松耦合和价值特性，实现“支付即结算”，提高支付系统效率，提高商户资金周转效率； 数字人民币具有可编程属性，可加载智能合约进行有条件支付、保本支付等，更复杂的支付功能赋能“三农”“支小微”等普惠金融和绿色金融创新企业”。

例如，数字人民币加载单一用途的预付卡管理智能合约，将有助于发卡机构提高效率，更好地服务客户，也有助于解决预付卡中资金挪用、侵害消费者权益等行业问题。场地。

未来，数字人民币将积极对外赋能，充分发挥社会各界参与者的积极性和创造性，探索社会主体共同参与、竞相争创的可持续发展模式，满足金融服务最广泛的用户群体和最丰富场景的产品需求。

最后，根据不同的维度泰达币钱包要实名吗，数字人民币钱包有多种类型，如不同级别的钱包有分级限额，有不同主体开设的个人和公共钱包，有不同载体的软硬件钱包，有不同门槛的子类钱包。所有权划分。 妈妈钱包等等。

通过这些钱包组合，形成了数字人民币钱包矩阵体系，将为各类市场机构设计多元化、个性化的支付产品带来更大的创新空间，满足市场主体多场景、差异化、特色化的金融创新需求。

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治理支付乱象：虚拟货币与犯罪“资金链”的挑战

从纸质支付到卡片支付，再到账户支付，支付行业的每一次重大迭代创新都对社会经济发展起到了关键性的推动作用。 然而，支付创新与风险并存，支付改革必然伴随着“阵痛”。

文新祥强调，新冠疫情加速演变百年未有之大变局，数字经济成为世界各国竞相布局的新高地。 长期以来，央行向商业银行提供支付服务，再通过商业银行向实体经济提供金融服务。 这个两层系统开始面临多重挑战。

近年来，以比特币为代表的虚拟货币的快速发展引起了各国监管部门的广泛关注。 截至目前，比特币总市值已达约8000亿美元，稳定币总市值已超过1200亿美元。

一般来说，虚拟货币大致可以分为两种。 一是以比特币为代表，其虚拟资产属性更为突出，在一定程度上成为流动性过剩的“蓄水池”； 另一个以TEDA为代表。 以 为代表的稳定币，更多的是扮演支付工具的角色。 从基础设施的角度，区块链相当于虚拟货币的支付系统，也是虚拟货币的交易数据库； 虚拟货币交易所相当于中央对手方，承担部分做市商的职能。

虚拟货币给支付系统带来的挑战主要包括：

一是脱离支付系统的封闭运行，在内部“账户”之间转账，脱离商业银行和支付机构的账户系统，只在兑换法币时连接。

二是分流银行和支付机构的支付业务，削弱清算组织的地位。

三是用于非法活动。 虚拟货币的匿名性使其更容易成为违法犯罪活动的交易工具。 在这方面，美国吃了不少苦头，比如黑客攻击输油管道公司勒索赎金，要求用虚拟货币支付。

利用虚拟货币跨境转移非法资金就是一个典型的场景。

今年上半年，河南省侦破一起利用虚拟货币跨境转移赌资案件，涉案金额51亿元。 维持如此庞大的资金链，需要深度的信任机制。 为此，我们专项现场调查发现，该案以虚拟货币为媒介，将巨额涉赌资金转移至境外。 “特点，通过多方参与、多方资金流向，设计了一个相当复杂的资金环节。

其中，有专门充当中央对手方（CCP）角色，连接博彩平台和币圈集团的团伙； 犯罪团伙和币圈为人民币和虚拟货币提供货币反制，内部形成“大投资者-散户投资者”。 层结构。 虚拟货币的币对支付机制、交易信任机制、币圈双层结构等特征在本案例中非常典型，值得深入研究。

虚拟货币的挑战是巨大的。 传统金融体系在应对大型金融科技平台企业进入金融行业竞争时，也可以依托法律法规等传统手段，加大反垄断力度，加强个人隐私和信息保护。

然而，面对“从零开始”的虚拟货币及其相关“暗网”世界，仍主要关注“虚拟货币”与传统金融体系的连接，以及如何监控、采取“止付”、处罚等措施进行干预、防范，也创新运用法律依据和技术手段。

除虚拟货币外，传统犯罪已转向以互联网为媒介的非接触式犯罪，对社会的危害更大。 据公安部门通报，全国传统刑事案件连续5年大幅下降，电信、网络诈骗案件年均增长20%以上。

从全球范围来看，网络犯罪的趋势也很明显。 英国《经济学人》杂志今年5月发表文章称，新技术推动网络犯罪产业化，发达国家网络犯罪数量大幅增加。 2019年英国发生网络诈骗犯罪380万起，占犯罪总数的三分之一； 在美国，2020年的网络诈骗案件同比增长69%，财务损失是2017年的三倍。

我国建立了与经济发展相适应的多层次、广覆盖的现代支付体系，有力支撑了数字经济的蓬勃发展。 同时，高效便捷的支付系统也被不法分子用来快速转移非法资金，“资金链”治理还存在一些亟待解决的问题。

一是将非法资金转账转化为非法货币，通过虚拟货币转账洗钱的赃款在现有支付系统中难以追查。

二是老百姓的资金划转交易中隐藏着非法资金。 不法分子以高额利润为诱饵，吸引大量人员实名开立银行卡进行租售，并利用其账号和收款码在跑分平台转移涉案资金。

三是支付清算体系法制化程度低。 控制可疑交易、惩戒买卖账户等有效措施仍缺乏依据。

四是部分市场机构风险意识有待提高，风险管控准确性和有效性不足。

五是联防联控水平不够。 跨机构、跨市场、跨部门的风险监测和阻断机制仍需加强。

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基础设施升级：数字经济时代的技术、账户和数据

为确保支付行业安全发展，范一飞提到，要紧跟中央决策部署，持续打击跨境赌博和电信网络“资金链”欺诈罪。

围绕“资金链”治理，坚持重点打击与长期发力相结合，始终保持对赌博诈骗团伙的高压攻势。 无论是支付工具、账户还是特约商户，都要从严管好、管好管好、管好管好，用好监管手段。

具体来说，要深入清查清查，做好涉案账户逆向排查分析工作，开展“一人多卡”、睡卡现象整治； 深化科技防御建设，加快反诈骗资金交易查询平台建设，加强风险管理。 监测预警，提高打击治理的有效性和准确性。

此外，数据作为新型生产要素的重要性与日俱增，数据风险和安全问题也日益突出。

全球经贸交易、技术交流、资源共享等跨国合作日益频繁，数据跨境流动不可避免。 在此背景下，数据保护和治理不仅关系到数据的开发利用和安全，还与国家主权、国家安全和公共利益密切相关。

行业各方要学会用好个人信息保护相关法律法规，把国家和人民利益放在首位，防范数据非法跨境流动； 贯彻“知情同意”和“最低必要性”的原则，确保合法的数据收集、处理和存储合规性； 落实“依法使用或提供信息”的原则，确保信息使用和对外提供合法合规； 贯彻“信息安全”原则，通过业务隔离、分级授权、事后制衡“防火墙”等制度安排加强信息安全保障，确保支付数据安全和风险可控。

范一飞强调，下一步，监管部门将坚持从严监管主基调，继续夯实“政府监管、行业自律、公司治理、社会监督”四位一体的监管体系。 ，推动《非银行支付机构管理办法》尽快出台，夯实支付行业监管的法治基础； 严厉打击非法支付活动，坚决遏制部分机构短期投机取巧和与监管抗衡的企图，坚决打消其绕过监管谋取不正当竞争优势的念头。 以科技创新提升支付业务事后风险监控能力，有效提升支付风险防控水平。

行业各方也应积极配合监管，在开展创新业务或发生重大事件时及时向监管部门报告。

建立网络支付“四方模式”是各方在发展中逐渐形成的共识。 银联、网联要主动发挥清算机构的枢纽、组织和协调作用，与成员机构合理界定账户方和收单方的角色，建立健全技术、业务、风控等方面的统一规则和标准。 .,为实现网络支付互联互通奠定基础。

各银行和支付机构要着眼网络支付市场大局和长远发展，积极参与“四方模式”建设泰达币钱包要实名吗，共同促进开放合作、资源共享、公平竞争。市场，促进行业健康可持续发展。